Situación del mercado inmobiliario en Andorra
Un préstamo hipotecario es un préstamo con una garantía real que se materializa en hipoteca de un bien inmueble a favor del banco que deja el dinero. Es decir, la entidad financiera pasaría a ser la propietaria del inmueble, en el caso de no cumplirse los pactos establecidos en la concesión del préstamo. La existencia de esta garantía real es lo que hace que el tipo de interés en los préstamos hipotecarios sea más bajo que los intereses aplicado en los préstamos personales.
En esta línea un préstamo con garantía hipotecaria a demás de la garantía personal del solicitante se aporta una garantía real, es decir, un bien inmueble. Este compromiso queda reflejado en el correspondiente registro notarial que acredita la propiedad. En caso de impago de las cuotas es factible que la entidad prestataria proceda a exigir la deuda pendiente y, en caso de impago total, el bien se embarga y se subasta con el objetivo de liquidar la cuanta endeudada, vendiéndolo para cubrir la duda pendiente y devolviendo el importe sobrante al cliente.
Un equipo de redactores de la publicación “Bon Dia”, a llevado a término durante el mes de julio del 2005 una rueda de visitas a las diferentes entidades bancarias de Andorra con el objetivo de averiguar el estado actual de la oferta de los prestamos hipotecarios. Con la información recogida han elaborado el siguiente documento, en el cual se reflejan los datos básicos y se analizan las diversas opciones que ofrecen los bancos andorranos en este campo. Los factores mas relevantes a tener en cuenta, entre otros, son os criterios de concesión del préstamo, las diferentes modalidades de hipotecas, los tipos de interés y las comisiones aplicadas en cada forma de hipoteca.
LOS CRITERIOS PARA EL "SÍ"
El importe del préstamo con garantía hipotecaria no suele superar el 80% del valor de tasación de la vivienda aunque en los últimos tiempos se ha llegado hasta el 100% e incluso un poco mas allá, cubriendo hasta los gastos notariales y el ITP. Todo esto, por supuesto, depende del mercado, de si se trata de una primera vivienda y de si se cuenta con nóminas domiciliadas o valores que den soporte a la operación.
En lo que respecta a la capacidad de endeudamiento, la cuota mensual a pagar se calcula en función de los ingresos netos mensuales. Algunas entidades como Banc Internacional Banca Mora recomiendan que no superen el 40% de los mismos. Por otra parte, hay que decir que esta premisa puede variar según la entidad, ya que encontramos bancos como Caixabank que también recomiendan que la cuota mensual no exceda en mas de un 40% del total del sueldo, o incluso un 45% en Andbanc. En este sentido, bancos como BIBM, tienen en cuenta la cifra absoluta de ingresos netos del núcleo familiar.
Desde el punto de vista del pago de intereses, las diversas consultas realizadas concluyen que resulta recomendable un período de 20 años para amortizar el préstamo y a lo largo del cual, naturalmente, es prioridad poder hacer frente a los sucesivos pagos. En este sentido, los términos máximos para poder pagar la totalidad del préstamo van desde los 25 años que ofrece Banc Sabadell d'Andorra hasta los 35 que aceptan Caixabank y Andbanc de acuerdo con criterios relacionados con la edad o el importe solicitado. El resto de entidades consultadas fijan el límite en 30 años. Lo que hemos de tener en cuenta es que para un mismo importe y para un mismo tipo de interés, supone pagar más cuota con una hipoteca a 20 años que para una hipoteca a 35 años, pero con esta última, tendremos que pagar mas intereses.
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2:42 AM
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